Клиент оформил в банке кредит на 300 000 рублей. Пришел домой, посмотрел договор увидел, что сумма выданного кредита не 300 000 рублей, а 360 000 рублей. Начинаем разбираться. В банке объясняют, что 60 000 рублей – это страховка жизни и здоровья, которую банк перечислил страховой компании по письменной просьбе заемщика. Оказывается, что при оформлении кредита в документы незаметно подложили заявление на страхование, которое клиент не заметил. О страховании менеджер банка ничего не сообщил. Заемщик потребовал банк вернуть 60 000 рублей, но его отправили разбираться в страховую компанию.
Банк выдал кредит и включил в стоимость кредита страховку. Далее банк оплатил из кредитных денег клиента 60 000 рублей в страховую компанию, и выдал клиенту 300 000 рублей кредита. Клиент хотел получить 300 000 рублей, он их получил. И если бы он дома не посмотрел договор, то не заметил манипуляций банка с оформлением страховки. Такие действия банка незаконны.
Клиент оформляет кредит, банк вежливо и ненавязчиво предлагает клиенту оформить страховой полис. Знакомит клиента с услугой, разъясняет как страховка будет работать, от чего она защитит. Рассказывает сколько стоит страховка, как она отразится на стоимости кредита. Далее банк просит ознакомиться с договором добровольного страхования и правилами страхования: как банк будет действовать и что потребуется от клиента. Банк акцентирует внимание, что клиент не обязан заключать договор страхования, и его незаключение никак не отразится на решении банка о выдаче или невыдаче кредита.
Единственный случай, когда оформление страховки обязательно, это оформление ипотеки, что прямо предусмотрено в законе. ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)».
При оформлении потребительского или автокредита банк предлагает клиентам застраховать свою жизнь и здоровье на случай смерти или утраты трудоспособности, например при получении инвалидности. Это называется страховым случаем. Банк указывается в качестве выгодоприобретателя. В некоторых случаях положение о страховании заемщика прописывается в договоре, но это не означает, что заемщик обязан покупать страховку. Даже если условия о страховании включены в договор, заемщик имеет право отказаться от страховки и получить деньги. Главное, чтобы к моменту возврата не наступил страховой случай.
Оформление страховки одинаково выгодно как банку, так и заемщику. С одной стороны, банк получает гарантии, что клиент погасит задолженность. С другой – страховка защищает заемщика от выплат при наступлении страхового случая. Тогда страховая компания погашает долг по кредиту, а остаток денежных средств возвращается застрахованному лицу или его наследникам.
Стоимость страховки включается в стоимость кредита, и банк самостоятельно перечисляет деньги страховой компании. Заемщик получает на руки сумму за вычетом уплаченной страховки.
В некоторых случаях банк является агентом страховой компании и навязывает страховки при выдаче кредитов, так как получает агентское вознаграждение за каждый оформленный договор страховки. Подробнее об этом можно почитать тут.
Поэтому менеджеры банка устно сообщают клиентам, что кредит будет одобрен только при оформлении страховки, либо выдают его под более высокий процент. Например, один банк при оформлении страховки предлагал выдать кредит под 13,9 % годовых, а без страховки под 19,3 %.
Подобное действие банка незаконно. Оформление страхового полиса при получении потребительского кредита – дело добровольное. Однако доказать в суде принуждение к оформлению страховки или отказ в выдаче кредита крайне трудно, так как банк никогда не выдаст письменный отказ, а устный отказ трудно доказуем в суде.
Центральный банк ввел для клиентов страховых компаний «период охлаждения» – специальный период, когда можно отказаться от услуги страхования и вернуть деньги. Его длительность составляет минимум 14 дней. Предполагается, что в период охлаждения заемщик спокойно подумает и примет разумное решение.
Возврат денежных средств осуществляет страховая компания, а не банк. Заявление об отказе от договора страхования тоже подается в страховую компанию.
1. Для возврата денег нужно составить заявление о расторжении договора страхования, (еще его называют заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств) и направить его в адрес страховой компании. Образец заявления об отказе страхования и возврат страховки можно взять тут. Контакты страховой компании указаны в полисе, который заемщик получает при получении кредита.
2. Далее уточните на сайте страховой компании или на горячей линии какие документы требуется приложить к заявлению. Такими документами могут быть: копия паспорта заемщика, кредитный договор или банковские реквизиты.
3. Заявление об отказе от договора добровольного страхования можно подать в электронном виде через форму обратной связи на сайте страховой компании. Однако в этом случае сложно отследить, получала ли страховая компания ваше заявление, а значит можно пропустить период охлаждения. Поэтому рекомендуем отправить заявление почтой России ценным письмом с описью вложения, либо сдать его лично в офис страховой компании.
Подать заявление на отказ от договора добровольного страхования и заявление на возврат денег можно в течение 14 дней с момента оформления страхового полиса. Вместе с заявлением нужно подать реквизиты для возврата средств.
Если страховая не возвращает деньги или отказала в их возврате, нужно составлять претензию и обращаться к финансовому уполномоченному. Об этом мы расскажем в следующих материалах.
Вернуть деньги за страхование по кредиту несложно. Однако до страховой компании клиенты доходят редко: нет времени, далеко ехать, не знают как заполнить документы и так далее. В некоторых случаях сами страховые компании создают искусственные барьеры для клиентов. Например, располагают офисы страховых компаний в разных городах. Как это было в случае с нашим клиентом.
Оренбург, 2021 год. Клиент обратился в отделение банка с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховки. Банк заявление не принял, рекомендовал обратиться в страховую компанию, которая находится в г. Самара. Клиент направил заявление в Самару, где ему ответили, что их офис не уполномочен решать такие вопросы и рекомендовали обратиться в центральный офис в г. Москва. Центральный офис и вовсе не увидел оснований для возврата денег. В итоге деньги пришлось возвращать через финансового уполномоченного.
В качестве дружеской рекомендации позволим себе следующее:
1. Решение об отказе от договора добровольного страхования нужно принять сопоставив все «за» и «против». Да, можно вернуть дополнительные деньги, но и про риски тоже не стоит забывать. Напомним, страховка защищает заемщика от выплаты кредита в случае утраты трудоспособности или смерти.
2. Внимательно читайте документы, задавайте вопросы. Не бойтесь показаться неудобным, так как решать проблемы придется за свой счет.
3. Узнайте у менеджера банка, можно ли заменить «банковскую» страховку на свою. Покупка страховки в сторонней страховой компании может быть дешевле, чем предложенная банком.
Подписывайтесь на наш канал. Помогайте себе и своим близким.
